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银行业将在未来20年中迎来巨变。尽管银行自身的发展速度较慢，但科技巨头和创业公司正在提供越来越多的金融服务。目前，星巴克10%的收入已来自移动金融服务，亚马逊自主开发了应用去接受移动设备支付，而Facebook则帮助消息应用用户直接转账给好友。银行需要拥抱创新，并了解如何在新时代中参与竞争，否则就将逐步走向消亡。
让我们来想象一下银行业未来几年的发展，以及银行是否有能力与科技公司展开竞争。
信用卡将被智能手机和嵌入式芯片取代
《数字银行》一书作者克里斯·斯基纳(Chris Skinner)预计，塑料信用卡将在未来10年内消亡，并被智能手机，以及嵌入至服装、手表和其他物品的支付芯片所取代。
在欧洲一些国家，用户已可以使用智能手机给汽车加油。一款银行应用可以判断加油站位置，而司机只需输入油枪编号、汽油品牌，以及加油量即可。随后，加油站工作人员会把油枪连接至车辆，当付款完成后，油枪就会自动开始加油。未来，通过与加油站软件的互动，汽车将可以自动购买汽油。
未来已经到来。目前，用户在地铁入口处可以利用近场通信(NFC)芯片和银行应用，通过智能手机去购买地铁车票。未来几年后，用户甚至都不必再使用智能手机，只需将支持NFC的指环关联至信用卡，即可实现同样的功能。如果希望从ATM机中取款，那么用户也不再需要银行卡。用户只需通过智能手机登录网上银行，扫描二维码，通过菜单选择取款即可。
斯基纳预计，新经济将基于芯片和在线支付服务，而现金在所有交易中所占比例不会超过30%。然而目前，即使是在技术最先进的国家，现金支付仍不能完全退出市场。例如在瑞典，非现金支付的比例目前仅为70%。
银行网点将变身展厅
20世纪，银行网点的主要功能是现金业务，例如存取款。到21世纪，大部分业务的办理将通过在线渠道完成，而银行网点将不再必要。如果可以通过银行应用办理业务，并联系电话客服去解答问题，那么为何还要在网点排长队?未来，银行网点将变成展厅。在这里，用户将学习使用移动银行应用，并了解银行的新产品。
这样的公司已经出现。2012年，波兰mBank推出了新的数字社交银行架构。该银行的客户可以通过Facebook及视频服务去进行支付。随后，该银行关闭了几乎所有网点，而维护传统基础设施的成本被用于发展新服务和广告。最终，该银行75%的顾客都转向了更便捷的在线平台。
Atom是数字银行的另一个典型案例。今年，这家英国金融机构获得了银行牌照，目前正在筹备全面推出服务。Atom只会通过移动应用和可穿戴电子设备去提供服务。如果希望开户，那么客户需要下载移动应用，注册，选择帐户类型，提交身份照片，以及详细的个人资料。
与商品服务卖家的合作
银行拥有谷歌(微博)、Facebook，以及其他数以万计在线商店不具备的一点优势，这就是获得用户信用卡的信息。
在自己的市场之外，商品和服务卖家只能猜测客户会有哪些其他行为。例如，旅行产品的卖家并不清楚客户刚刚购买了一张去泰国的机票，而珠宝商也并不清楚忠实客户妻子的生日。如果卖家获得这类信息，那么将可以向前一客户推销旅行箱，向后一客户推销女式项链。
银行掌握着全部这些信息，但无法公开分享机密数据。然而，这样的禁忌并不涉及匿名数据。
金融机构可以通过与实体商业的合作去赚钱。你可以对银行说：“我有5箱红酒，需要尽快出货。能否帮我看看有哪些客户需要买红酒，并向他们提供优惠折扣?收入可以分成。”
东欧地区最大的银行之一乌克兰PrivatBand正在采用这样的策略。
智能的成本追踪系统
斯基纳表示，技术让银行更人性化，从而识别客户身份并预测他们的需求。这将是我们面对的未来。例如，如果你在Facebook上发布消息说，自己希望参加一次演唱会，那么银行可能会在评论中提示，你完全可以买得起票，而银行也将乐意为你效劳。
而如果你在Twitter上发布消息称：“我正在考虑购买一辆二手捷豹”，那么银行可能会向你发私信：“你是疯了吗?你已经透支了2万美元!”
相对于现在，未来的银行将掌握更多的用户信息。银行将知道客户丢掉工作或是被晋升的可能性，以及客户的收入是在增长还是下降。新技术将协助作出决策，从而使贷款审批流程自动化、个性化。
API时代
每家银行都有多个软件系统，这些软件系统来自许多代的开发者。随着时间推移，软件代码越来越多，而创新变得越来越困难。只有利用API(应用程序接口)和数字核心将这些服务整合至统一的系统，银行才有能力与科技公司竞争。
因此，业内专家正在展望软件开发的新时代。例如，一些媒体正在探讨“API优先”设计理念的重要性。即使此前的关注重点是用户界面，但现在已并非如此。首先，你需要研究API架构，而前端则不是特别重要。
银行需要通过API去开发自主的数字核心，更好地与用户互动。德国Fidor银行在这一方面提供了良好的创新案例。
Fidor银行近期获得了全球银行大奖。该公司的API平台帮助客户和合作伙伴直接连接银行服务。基于这一技术，客户可以通过Twitter转账，交易加密货币，并通过银行平台向第三方提供服务。德国已出现了一款通用API，通过这一API客户可以使用德国任何银行的服务。波兰也有着类似的系统。只要在一家银行进行了认证，那么也可以在其他银行开户。
所有计算都将走向云端
根据《福布斯》杂志的报道，银行正在积极转向云计算技术。当代金融机构正越来越类似科技公司，因此需要强大的计算中心。
第一步已经迈出。2013年夏季，荷兰DNB银行宣布，将使用亚马逊AWS来提供一系列银行服务，包括网站、移动应用、零售银行平台，以及对信用风险的高性能计算和分析等。其他一些跨国银行也在使用云计算解决方案，例如管理着80亿美元资产的荷兰Robeco银行、西班牙第6大银行Bankinter，以及澳大利亚的Suncorp银行等。
那么，未来银行将会有什么样的发展?传统银行要么不复存在，要么将会转型成科技公司。(李玮)
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